案例四：全国首创全线上、自助式、小额循环贷款产品——“微粒贷”

　　主要做法：微众银行依托腾讯集团的互联网资源，开创性地将消费金融与社交大数据相结合，于2015年5月15日正式推出标准化手机移动端自助式、小额信用、循环使用贷款产品——“微粒贷”。

　　一是国内首家全流程移动端银行贷款产品。针对大众客户“贷不到”、“不及时”、“不方便”的痛点，微粒贷实现全流程移动端获客及服务，并以“标准化、小额化、批量化、分散化”为原则，借助手机QQ和微信两大互联网平台覆盖大众客户。一是客户覆盖广，仅凭个人信用，无抵押、无担保，同时无职业类别、工作收入、房产、户籍、家庭等限制；二是申请方便，无需提供任何纸质资料，循环授信，每年更新；三是用款快捷，移动端操作，7×24小时服务支持，即时申请，即时出账；四是实际成本低，按实际借款金额按日计息，随借随还，“0”提前还款违约金。

　　二是全球首创社交数据风控体系。微粒贷风险模型围绕央行征信报告研发，并在全球范围内开创了将社交数据合规用于“欺诈风险防范”及“信用风险防范”的银行风险管理技术先河。客户授权后，通过整合社交大数据模型、央行征信报告、公安信息核对、学历信息认证等各方数据，在5秒内可完成贷款审批及授信。提高客户体验同时，严控准入风险及额度敞口。微众银行在全过程不接触、不保存任何客户在腾讯社交平台上的数据，仅做统计意义上的排序分析，在数据分析架构及模式上也开创了银行领域的先例。

　　三是国内首创“联贷平台”模式。微众银行在国内开创性地设计出“联贷平台”模式，而“微粒贷”授信额度项下单笔贷款可通过“联贷平台”由微众银行与合作金融机构共同发放。“联贷平台”是微众银行在与合作金融机构开展联贷业务过程中所建立的合作体系，涵盖商务、IT、征信报送、清结算、客服等方面，实现与合作机构共担风险、共享客户、共享收益。

　　改革亮点：一是国内首家实现全流程移动端申请、审批及放贷的银行贷款产品。二是微粒贷”风险模型围绕人民银行征信报告研发，并在全球范围内开创了将社交数据合规用于“欺诈风险防范”及“信用风险防范”的银行风险管理技术先河。三是国内首创联贷平台模式，通过与合作金融机构的有效协同，实现客户共享，风险、收益等共担的双赢目标。

　　实践成效：一是业务迅速推进，落实普惠金融。微粒贷成功开通客户已达1302万，已借款客户达357万，已借款客户（以手机号进行识别）覆盖31个省、自治区、直辖市的567座城市（含县级市）。微粒贷累计发放1423亿，贷款余额已达422亿，贷款不良率仅为0.28%。联贷平台已上线投产合作机构达25家，通过联贷平台已实现发放微粒贷870亿，有效支持了221万大众客户的紧急融资需求。

　　二是构建7×24平台，服务大众阶层。微粒贷已累计发放1755万笔，其中非工作时段放款笔数已超50%，成功打造了可信、可持续化经营的“7×24小时无间断”的小额自助式信用消费贷款平台。同时，微众银行致力于服务社会各个阶层客户，并不因客户的工作性质、学历等进行区别性对待。微粒贷已开通客户学历结构为：本科及以上占比32.87%，大专占比26.99%，高中及以下占40.14%；行业机构为蓝领服务业占27.6%，白领服务业占26.77%，制造业占17.53%，其他占28.11%。

　　三是定位传统补充，填补金融空白。在微粒贷已借款客户中，授信额度≦5万的客户占比86.69%，授信额度≦2万的客户占比62.32%；在未结清客户中，95.76%的客户贷款余额≤5万，82.45%的客户贷款余额≤2万。上述数据充分体现出微粒贷更为贴近个人客户高频次、低额度的日常小额临时周转场景，有效补充了传统金融机构无法有效覆盖的小额、短期融资业务领域。由于微粒贷“随借随还、按日计息”及“免收提前还款违约金”的规则，超过80%的微粒贷客户实际笔均融资成本低于100元。

　　四是开辟特殊通道，助力听障客户。微粒贷为听障人士开通远程视频身份核验流程，在客户无法接听电话的情况下，聘请专职客服，通过远程视频以手语的方式核实客户身份和借款意愿。微粒贷团队已累计成功服务407位听障客户，为其提供及时有效、价格合理、便捷安全的金融服务。