案例三：全国首创纯线上小微企业贷款产品

　　主要做法：微众银行根据小微企业资金需求普遍“短小频急”的真实特点，借助最新金融科技和大数据的强大力量，依托银行积累的丰富资源，率先上线全国首个全线上、纯信用的小微企业智能贷款产品——微业贷。微业贷的核心做法包括大数据风控，互联网产品设计，互联网科技，数字化营销四大要素，同时在不同领域对前沿AI技术进行深度运用也是其核心特色。

　　改革亮点：一是有效缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。全国授信500万元以下企业贷款户中，微众银行占比即达到约5%；在全国“银税互动”信用类贷款中占比10.9%，授信户数超过10万户，贷款余额规模超过300亿元。二是全天候“秒批”服务小微企业融资周转。微业贷全流程智能化，“无需抵押、秒级审批、随借随还”，产品服务流程全自动，满足了小微企业“短小频急”的融资需求。三是智能化风控体系保障了商业可持续性。通过基于人工智能、区块链、云计算、大数据的金融科技能力，微众银行构建了可靠、有效的风控体系，保障了小微贷款质量，实现了商业可持续性。

　　实践成效：微众银行服务的是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉客群。从已授信企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下，64%年营业收入在500万元以下；从授信企业的行业来看，45%为制造业和高科技行业客户，38%为批发零售行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。微业贷通过对小微企业的授信，间接支持了100余万人就业。

　　微业贷客户中66%在获得授信时无任何企业类贷款记录，37%无任何个人经营性贷款记录，27%在获得授信时既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。微业贷户均授信43万元，其中授信10万以下客户占比38.32%，授信30万以下客户占比68.91%；户均余额31万元，其中10万以下余额客户占比42.23%，20万以下余额客户占比59.2%。2019年的小微企业客户借款中，单笔利息支出在300元以内的占比54%，在200元以内的占比45%。

　　推荐理由：微众银行积极响应国家部委和监管部门的号召，以金融科技为锚点，推出针对小微企业的纯线上贷款产品——微业贷。该产品在改善小微融资体验、解决小微企业“融资难、融资贵”、提升小微金融服务效率、扩大普惠金融、助力实体经济等方面取得了显著的社会效益，具有普遍的行业示范性。